保险3.15 | 保险消费有门道 理性投保才安心

消费者在面对意外险、重疾险、年金保险等众多类型的保险时，不知该如何挑选适合自己的保险。

保险消费者在购买保险前，需要认真评估自身的保险需求，对打算购买的保险产品做全面了解，要购买真正适合自己的保险。一要合理配置，消费者要根据家庭成员的年龄、角色、收入、承担的责任等，合理评估保障缺口，配置充足的保障额度，以抵御不确定的风险。同时，也要确保保费在合理的承受范围内，特别是选择较长交费期间的保险产品时，消费者要充分考虑未来的持续交费能力。二要正确组合，消费者选择保险，要综合考虑应对意外、疾病、伤残、身故等风险，满足子女教育、养老等需求，为不同家庭成员在不同时期选择差异化的保险组合方案。三要合理预期，对于分红型、万能型、投资连结型等类型的保险产品，其保险利益具有一定的不确定性，消费者在投保时需要充分了解产品特点，结合自身风险偏好等，合理选择相关保险产品。

消费者对销售人员介绍的保险产品条款进行阅读时，存在不理解个别条款的情况。

保险消费者在决定投保前，除了听取保险销售人员讲解保险利益外，还要仔细阅读保险产品的条款和投保须知等重要信息。一是重点读懂保险责任条款，不同的保险产品承担的保险责任不同。保险产品所提供的保障都是以合同条款中的保险责任为准，保险责任条款对于赔付条件、赔付范围、赔付金额、赔付后保单效力存续情况等都有明确表述。例如大多数重大疾病保险都设置了“等待期”，这主要是基于保险公平原则，防范带病投保的“逆选择”风险。二是重点读懂责任免除条款，责任免除，是指根据法律规定或合同约定，保险公司对某些风险造成的损失不承担赔偿保险金的责任。常见的责任免除包括保险欺诈、犯罪行为等，这也是为了更好地保护被保险人的生命安全，维护法律的公平正义。

消费者在投保时，发现有许多问题需要如实告知，为了省事就随便勾勾写写，没有认真对待。

一是如实回答。消费者需要对投保单中列明的问题据实告知，还需要注意告知信息的准确性，必要时可以准备好相关的病历和检查报告，用以核对告知信息的准确表述。二是亲笔签名。保险合同投保时需要投保人亲笔签名，部分保险合同还需要被保险人亲笔签名，由此确定保险合同的效力。三是及时补充告知。承保后，消费者如果发现在投保时由于疏忽等原因，没有按询问充分告知的，要及时向保险公司做补充告知，保险公司将进行重新核保，维护消费者的合法权益。