【金融消费者权益保护教育宣传月】“保单贷款”有陷阱，投资理财要慎重

保险作为金融行业的三驾马车之一，越来越受到社会的认可，公众的保险意识也愈来愈强。作为消费者，在购买保险产品时应当仔细阅读保险合同，看清保险责任，选择适当险种，购买合适的保险产品。当然，除了最根本的风险保障功能，保险产品还具有社会管理功能、资金通融功能等，随着保险行业的发展和市场需求的增大，不法分子也大量涌现，诈骗套路层出不穷，例如通过承诺高息收益、全额退保、灵活贷款等，欺诈、诱导消费者进行“保单贷款”，侵害消费者的合法权益。在此提醒广大消费者，提升风险防范意识，擦亮双眼，辨别“保单贷款”陷阱。

保单贷款是指投保人以保险合同为质押，以不超过保险单现金价值或账户价值一定比例的金额向保险公司申请借款。保单贷款是保险公司为客户提供的一种非退保方式的资金临时周转方式，保单贷款期间保险合同依然有效。

陷阱一：高息理财要慎重

不法分子诱导消费者通过办理保单贷款业务获取流动资金，来购买所谓高收益理财产品，随后将保单贷款资金转走。对于消费者而言，最后不仅无法获得高收益，连贷款金也可能无法拿回，还要面临原有保单贷款不断产生的利息。

陷阱二：“全额退保”要警惕

不法分子谎称可以帮忙办理名下保单全额退保，要求消费者提供个人信息及身份验证等，其实是在偷梁换柱办理保单贷款，而后欺骗消费者收到的保单贷款资金为第一笔退保金，收取代理退保手续费后失联。消费者不但受到资金损失，还丧失了保障。

陷阱三：本末倒置不可取

为了获取贷款，或是受到营销，因为保单贷款的功能而选购不合适的险种。保单贷款一般是长期人身保险合同特有的功能，消费者有可能因无力续缴保费造成保障中断。保单贷款虽好，只是锦上添花，保险最核心的还是保障。

提醒广大消费者：要谨记投资有风险，不要带着赌博心理而冒险入彀。同时，还要牢记“6、8、10”原则，即高收益意味着高风险，理财产品如果承诺收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。

一要充分考虑自身或家庭的实际需求、经济承受能力和风险承受能力；

二是充分了解清楚保险产品的保险责任、合同条款等详细内容，不盲从舆论、不轻信他人；

三是要做到“两不一要”，即不懂的保险不买、人情保险不买、做到理性消费。

只有树立理性的投资与投保观念，不轻易相信市场上所谓的“无风险、高收益”、“保险什么都赔”的虚假宣传，才能从根本上远离非法金融活动，切实保护自己的合法权益。

保险消费者如果对保险合同存在疑问，或者确需办理保单贷款等业务，可以访问保险公司官网、拨打客服热线或者前往保险公司营业场所，通过正规渠道咨询和办理，避免消费者权益受到损失。