或许不远的将来，电影当中的无人驾驶汽车场景就会真切地出现在我们身边。有人说：“当自动驾驶技术真正落地的时候，也是行业洗牌真正来临的时候，公交、出租司机，快递、外卖配送员，观光区、居民区的保安……这些都会被无人车取代。”也有人说：“无人驾驶将颠覆保险业”。无人驾驶的冲击力到底有多大？对汽车保险的影响究竟如何？
一、无人驾驶技术的发展现状
无人驾驶技术发展越来越成熟。无人驾驶汽车的研究在20世纪70年代始于美国，最著名的是塞巴斯蒂安·特龙提出的谷歌版无人驾驶汽车。我国在20世纪80年代开始该领域研究，至2005年在上海交通大学研发了首辆无人驾驶汽车，2011年7月国防科技大学自主研制的红旗HQ3无人车曾在开放路段进行过从长沙到武汉286公里的高速全程无人驾驶实验，之后不少高校和机构也进行过一些公开路段的无人驾驶测试。2018年5月24日，苏宁在苏宁物流上海奉贤区对其重型无人驾驶卡车“行龙一号”进行了实测。同日，百度与盼达用车在重庆启动国内首次自动驾驶共享汽车试运营。2018年7月，美团宣布其无人配送开放平台正式上线，除了已经投入试运营的无人车“小袋”，还有美团的无人配送新款概念车与无人机。从无人驾驶路测到国内首次自动驾驶共享汽车试运营，再到无人配送平台的正式开放，无人驾驶领域涌入越来越多的互联网企业，并且成果诸多。近年来，无人驾驶技术的智能性、稳定性、安全性逐步提高，发展越来越成熟。
二、无人驾驶技术在个别领域初步落地
目前，一些景区内观光车驾驶、大学校园里校车驾驶、港口内集装箱卡车驾驶、小区里治安巡逻等，实现了无人驾驶技术初步落地。不过，这些地方体现的是场景简单、路线固定、鲜有复杂交通状况发生，故而无人驾驶技术落地较容易。无人驾驶要真正“上路”，还需经历一个十分复杂的过程，短期内还做不到全场景实际应用。
三、无人驾驶的技术功能愈加先进
无人驾驶技术在自主驾驶、自主巡航和自动泊车等方面的自动化驾驶解决方案愈加先进，尤其传感器方面的米波雷达、激光雷达、多功能摄像头、全景摄像头、高分辨率激光3D成像摄像头等可以提前预测交叉车流中的信息，并可以在昏暗光线下捕捉道路行人信息，具有夜间准确识别率，从而对道路环境进行更精确的预判。另外，电子驻车、高度集成线控制动系统、人机交互系统等也逐渐应用于实际。
四、智慧交通网络对无人驾驶的支持
高速率、低延迟、高可靠性的网络连接，是无人驾驶的必要条件。无人驾驶离不开网络的支持，其必须在智慧交通网络下发展，智慧交通网络通过构建车与路、车与人、车与车、车与云平台之间的互联互通，能够更好地提升车辆与道路安全及城市交通管理水平，促进交通智能化，也是无人驾驶的必由之路。而无人驾驶高度依赖于软件，其软件的核心是操作系统，车辆基于操作系统才可以进行数据的收拢、归纳，再根据数据输出AI能力，这也使得无人驾驶本身与智慧交通网络密不可分。实际上，无人驾驶通过车上的传感器，运用算法不停地计算摄像头所捕获的图片，然后做出刹车或是转向的决定，已然是一个完整的物联网循环。未来无人驾驶的发展，将成为电脑、手机似的智能终端。
五、智能电力公路落地
无人驾驶汽车依靠电力驱动，需要有充电设备。目前，北京至上海1700公里的智能电力公路已经过立项、审批开始破土动工，这是个具有颠覆性的项目。概括说，智能电力公路可以让车辆在主干道行驶过程中直接取电，同时为电池充电，而无需电桩。展开讲，智能电力公路是通过高效便捷的自动化设备进行道路改造，可供经过特殊设计的电动车在行驶中移动充电，并实现有线与无线网络协调控制，是一套推进交通网、能源网、信息网融合的全新生态系统。该系统为电动车续航里程与充电等难题提供了新的技术解决路径，能大幅减少汽车电池使用(减少了电池能源消耗)与摆脱充电桩，并可以提升废弃电能利用率，进一步实现节能减排。该系统为自动驾驶技术的推广应用及智能移动出行，提供更加可持续且更加安全的未来智能交通基础保障。
六、无人驾驶的安全性尚未达到一定程度
虽然现在无人驾驶技术已经趋于成熟，能够很好地识别路线、躲避路障、读红绿灯等，但其计算机系统还无法达到类脑计算机体系的高度，尚难以做到像人脑一样思考问题，当车辆行驶在人口密集区域遇到手势信号指挥通行时，使之难以判断。再有，无人驾驶技术规避意外事故是一大问题，由于可能导致意外的因素太多(诸如行驶路况、气候环境、某种程序缺陷或漏洞的突发等)，特别是如何判断和处理行人及骑自行车者是一项具有挑战性的任务，使无人驾驶替代司机仍存在困境。还有，如果出现道路信号标志老旧变形等情况，无人驾驶技术的“视觉能力”(“视觉”传感器通过红外摄像和普通摄像两种技术完成道路环境的收集)可能产生误识或漏识。无人驾驶的安全性尚未达到一定程度，就难以稳妥保障安全可靠出行，也就还不能投入现实使用。
七、无人驾驶技术需要保险保障
无人驾驶的商用化必须有风险可控的技术，这需要保险公司的参与。从风险控制专业技术角度，保险公司愿意承保，无人驾驶才能正式商用。例如，无人驾驶物流车的商用化，物流行业的风险是可计算的，保险公司可以算出故障率是多少，需要多少赔偿金。保险公司给出明确的参数，表明无人驾驶商用化风险在可控之内。
八、为应对意外事故保险不可或缺
国内外无人驾驶技术路测过程中发生过很多意外事故，诸如剐蹭、追尾、爆胎等，甚至撞人致死(例如，美国时间2018年3月19日晚上，一辆搭载完全自动驾驶技术的Uber公司的汽车在亚利桑那州Tempe市的一条街道上行驶，随后发生了严重的交通事故，导致一名49岁的女性ElaineHerzberg死亡)。无人驾驶技术从实验到产品化，现实看还不会马上实现。即使无人驾驶技术越来越成熟，可靠性能达到99%，只要还有1%不可靠，危险事故就可能引发。为应对意外事故发生，保险不可或缺。
九、人与机器共存阶段离不了保险
纵然无人驾驶技术在一些领域实现了落地，也将在相当长的一段时间维持人与机器共存的状态。因为无人驾驶时代需要更加成熟稳健的技术，距离这一时代尚有很漫长的一段路要走，既然人与机器共存的状态还不能马上改变，人就可能面对交通事故责任，就还离不了保险。
无论是无人驾驶汽车，还是人工驾驶汽车，都属于交通工具。无人驾驶汽车在行驶或停泊时，也一样面对雨、雪、冰雹、水灾、火灾、塌陷等自然灾害可能造成的交通工具损失，汽车保险将理所当然包括无人驾驶汽车在内。不过，无人驾驶汽车的科技构造与人工驾驶汽车大有不同，维修的复杂程度也不一样，这会影响到费用。
目前的无人驾驶技术虽然尚不能全场景实际应用，但其关键技术提高了汽车的安全性能，可以更好地实现人与机器配合。传统的驾驶保护措施如配置安全气囊等，都是被动增加汽车安全性。而无人驾驶技术的车道保持及偏离报警、自适应巡航技术等，是以主动方式提高安全性。这些技术的运用使汽车的安全性能设计更加科学有效，体现在人与机器的配合上能够大幅减少人为的安全事故发生。但是减少安全事故的发生，并不意味着不发生安全事故，只要存在安全事故风险，就仍需要承保安全风险的保险。
由于无人驾驶技术的安全性能要比人工驾驶提高很多，其交通事故率自然会大幅下降，也自然会导致大幅降低汽车保险的风险保费。这不但会拉低汽车保险保费规模，还会拉低附加保费，使运营成本分摊的基础动摇。考虑到汽车保险在财产保险业务中的占比之高，可能将形成对一些财产保险公司的巨大威胁。还有，无人驾驶技术导致的事故率下降，将降低交强险的赔付率，会迫使交强险降费，当交强险保费降到很低的时候，是否会有所改变或调整？
无人驾驶技术的传感系统可以自动识别车辆及周围物品损失，在车辆发生事故后能自动定损，不需要现场查勘，这对事故后车辆损失的数据收集过程将是极大的简化，相应的查勘定损人员等将何去何从？而且无人驾驶技术还在发展中，未来很长的时期内，各种车辆包括人工驾驶汽车、级别不同的智能驾驶汽车等都跑在路上。有的人享受自己驾驶汽车，有的人喜欢智能驾驶的便利，各有所好，“并驾齐驱”。这种现象将带来不一样的风险识别、不一样的责任主体、不一样的归责逻辑、不一样的反应能力，将对汽车保险业务形成新的考验。
汽车是财产，传统汽车保险多关注财产风险。无人驾驶技术的风险，主要是在设计和责任上(将来汽车责任保险可能会替代机动车保险)，当然也有财产损失风险。无人驾驶汽车大都是汽车厂商和科技公司合作生产的，加之经销商销售，责任主体多元，车的设计、系统稳定性、零部件质量、外部影响等因素不是一方主体可以控制的，若使用过程中出现问题，如何分割责任，如何界定事故赔付标准，严重性不言而喻。汽车保险面对这样复杂的风险性质，条款、定价、理赔、服务等都将受到前所未有的挑战。再有，将来无人驾驶汽车的用户可能会按行驶里程，或者用车天数甚至小时，来购买保险，使保险更加碎片化。
现在的车险条款框架，不能适用于无人驾驶汽车自身的特点，需要重新制定无人驾驶汽车保险。车险的定价机制是根据出险数据积累来判断的，目前无人驾驶汽车还没有出险数据作参考，所以对无人驾驶汽车如何定价，尚处于探讨阶段。传统机动车保险分为车损险和责任险，无人驾驶除却了人的因素，如何确定责任是个难题。
无人驾驶的发展不仅仅是不断克服技术上的难点，要解决的还有法律法规问题。制定好相关的法律法规，准确定义复杂的主体，严格界定责任，才能妥善处置无人驾驶运营情况及可能发生的事故、纠纷等。法律法规的适用，将决定汽车保险对无人驾驶风险的状态管理(车险需要确定无人驾驶汽车出险时的车辆状态，状态不同关系到不同的责任主体以及所适用的法律)。
总之，纯智能的无人驾驶必将成为未来驾驶的主要方式。面对越来越近的全新的无人驾驶时代，保险业不必“谈虎色变”，也不可“坐观其变”，要应时而变、度势而为，积极研究无人驾驶技术可能带来的各方面影响，深入探讨保险如何与无人驾驶匹配，以科学的思路、创新的精神、卓越的智慧为无人驾驶时代的到来做好保险准备。
（转自中国保险报网文马向东 编辑杜向杰）
