近期，我们在有关保险的投诉中发现，部分消费者在投保健康险时，对条款的认识存在盲区或未如实告知，导致理赔不顺利，甚至遭到保险公司拒赔。为此，现介绍一下健康险的基本常识。
常见的健康保险主要有医疗保险和疾病保险。医疗保险的保险责任一般包括医疗费和手术费，还可能包括住院、护理、检查等费用。此类保险的理赔以被保险人实际发生的医疗费用为限，一般需要凭发票报销，累计给付不超过保险合同约定的保险金额。如果被保险人从社保等其他渠道获得补偿，保险公司给付保险金时还要适当扣除。
疾病保险以特定疾病的发生作为给付保险金的条件，保险公司会按照事先约定的保险金额给付保险金，与消费者从其他渠道获得的补偿无关。无论购买几份，只要发生保险合同约定的保险事故，均可获得保险公司赔付。
因此，投保前要仔细阅读保险责任条款，充分了解投保产品的保障责任范围。此外，为防止投保人带病投保，降低道德风险，健康保险合同中往往有90天或180天的观察期，若在观察期内出险，保险公司将不予理赔。
投保人要关注免赔条款。常见的健康保险免赔条款有免赔额、给付比例和免赔期。其中免赔额条款规定了保险费用给付的最低限额，主要适用于医疗保险。给付比例规定了发生医疗费用时赔付的具体比例。“免赔期”广泛适用于住院津贴类的健康保险。由于产品约定，保险公司按照被保险人的住院天数给付保险金，为降低道德风险，保险公司通常设定3天免赔期，保险公司只在免赔期后给付保险金。
在投保过程中，按规定，客户要向保险公司如实告知自身健康状况、既往病史及其它情况。保险公司会根据投保人的告知情况，确定承保与否、保险费率及支付细则。对于投保时因故意或重大过失未履行如实告知义务的，保险公司将予以拒赔，并且不退还保费。
